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La diferencia

Seguro y fianza no son lo mismo.

Se confunden todo el tiempo, y la confusión sale cara. Una lo protege a usted. La otra protege a alguien más, y usted paga la cuenta si hay reclamo.

Cotizar(805) 752-8600

La diferencia en una frase

El seguro lo protege a usted. Usted paga una prima, y si ocurre una pérdida cubierta, la aseguradora la paga. Ahí termina el asunto: la aseguradora asumió ese riesgo a cambio de la prima.

La fianza protege a alguien más. Garantiza que usted va a cumplir una obligación ante un tercero — el estado, el dueño de una obra, un consumidor. Si usted no cumple y la aseguradora paga un reclamo válido, usted se lo devuelve íntegro. Por eso toda fianza lleva un acuerdo de indemnización firmado.

Por qué importa el día que hay un reclamo

Muchos contratistas descubren la diferencia en el peor momento. Creen que la fianza de $25,000 es una especie de póliza que los cubre, y no lo es. Un reclamo pagado contra su fianza es dinero que la aseguradora le va a cobrar a usted, y además queda en su historial: la siguiente fianza será más cara, o más difícil de colocar.

Las tres partes de una fianza

  • El principal — usted, el contratista o el negocio que debe cumplir.
  • El beneficiario (obligee) — quien exige la fianza: el CSLB, el DMV, una ciudad, el dueño de una obra.
  • La aseguradora (surety) — quien respalda la garantía y paga un reclamo válido, para luego recuperarlo de usted.

Un seguro solo tiene dos partes: usted y la aseguradora. Esa tercera parte es toda la diferencia.

“Con licencia y asegurado”, punto por punto

Cuando un cliente pide un contratista “con licencia y asegurado”, está pidiendo tres cosas que se consiguen por separado:

  • Licencia — vigente y en la clasificación correcta. Cómo obtenerla.
  • Fianza — los $25,000 bajo BPC §7071.6, en archivo con el CSLB.
  • Seguro — responsabilidad civil general, y compensación laboral si tiene empleados.

Cualquiera puede verificar los dos primeros en el sitio del CSLB en menos de un minuto.

Preguntas

Preguntas frecuentes

Revisado por Michael Melshenker. MM Bonding & Insurance Services, Inc., licencia CA DOI #6009105.

¿Cuál es la diferencia entre un seguro y una fianza?
El seguro lo compra usted para protegerse a usted mismo: si hay una pérdida cubierta, la aseguradora la paga y ahí termina. Una fianza garantiza una obligación suya ante un tercero, y si la aseguradora paga un reclamo válido, usted se lo reembolsa por completo.
¿Una fianza me protege a mí?
No. Es el error más común. La fianza protege al beneficiario — el estado, el dueño de la obra o el consumidor — contra un incumplimiento suyo. Usted firma un acuerdo de indemnización que obliga a devolverle a la aseguradora todo lo que pague.
¿Qué significa 'con licencia y asegurado'?
Significa tres cosas distintas: una licencia vigente del CSLB, la fianza de contratista de $25,000 en archivo, y pólizas de seguro como responsabilidad civil general y compensación laboral. Son requisitos separados y ninguno sustituye al otro.
¿Necesito las dos cosas?
Casi siempre sí. En California la licencia del CSLB exige la fianza, y si tiene empleados también se exige compensación laboral. La responsabilidad civil general no la exige el CSLB, pero sí la exigen la mayoría de los clientes y los contratistas generales.
¿Por qué la fianza es tan barata comparada con el seguro?
Porque no es lo mismo. La aseguradora no espera perder dinero en una fianza: espera recuperar de usted cualquier reclamo que pague. Por eso la prima ronda del 1% al 15% del monto, mientras que una póliza se cotiza sobre el riesgo real de pérdida.
¿La fianza cubre trabajo mal hecho?
La fianza de licencia puede pagar a un consumidor perjudicado por una violación de la ley de contratistas, hasta el monto de la fianza — y después usted reembolsa. No es un sustituto de una póliza de responsabilidad civil, que es lo que responde por daños a la propiedad o lesiones.

Qué colocamos. MM Bonding & Insurance Services, Inc. coloca fianzas de garantía comerciales y de contrato para negocios y contratistas con licencia en California. No colocamos fianzas de inmigración ni fianzas de excarcelación (bail bonds), que son productos distintos y de otra industria.